女性撑起半边天　购房贷款理财各不同

当今社会，随着女性经济独立以及经济收入的提高，女性的社会地位与自我价值也愈发的张扬、个性化起来。她们独立的“身影”游走于社会经济大潮的各个角落，买房、买车、贷款、投资、SPA、shopping等等，所到之处无一不受到商家的重视。与此同时，女性消费也更加趋于理性，更加着重于个人投资理财的建设。

在面对买房这一问题，不同年龄段、不同成长阶段、不同经历的女性购房、贷款、理财的观念也大不相同，京城个贷服务机构“伟嘉安捷”的资深人士将女性贷款理财以案例的形式介绍如下：

案例一：年轻单身女性独立自主，和“房子”谈情说爱。

袁小姐，１９８２年出生，北京人，本科毕业后在一家杂志社上班至今。如同龄人相比，袁小姐性格开朗、漂亮，月薪１万余元，收入非常可观。同时，袁小姐的父母都是资深医生，家庭条件非常好。虽然身边不乏追求者，但袁小姐始终保持单身状态，并十分享受这样的生活方式。她认为，现代女性不应该再依附于男人，女人经济独立、性格独立也是一种“美”。尤其是在这个浮华的世界里，每个人都变得功利，连灵魂都可以交易，更甭说爱情和婚姻。所以与其找个看不懂的男人，还不如买套房子踏实些。

个性特点：

像袁小姐这样想法的“８０后”，在当今社会中不乏少数。随着社会的发展，分工的细化，越来越多的女性感受到自身价值的提高和自身独立的重要性，所以单身的女性也越来越多，逐渐地形成了一种独特的生活氛围。一般来说，像袁小姐这样的单身女性只要工作稳定、收入中等，家里给予一定的支持，都是都能够买得起房的。与男人相比，房子更加具有“安全感”，同时还能够为自己带来满足感与成就感。

案例分析：

就袁小姐的经济条件来说，应该没有太重的负担。目前的主要财务目标是购置一套房产，所以袁小姐在辛苦工作之余更要注重原始资本的积累，手中如果略有存款再加上父母的赞助，支付一套房产的首付款和装修费用还是应该没有问题的。在选择购买什么样的房屋时，新楼盘和二手房皆可，最好是小户型房屋，面积控制在３０～６０平方米之间，因为只有一个人住，所以暂时无须购置大房产。

一般来说，除非家里非常富裕，年轻人买房必然是向银行贷款，小户型的房屋首付较低，相应的批贷、放贷也更容易些。建议像袁小姐这样的年轻购房人贷款比例可以选择房屋总价的七成或者六成，因为年轻没有家庭负累，所以可以承受较大的贷款压力，而且购房初期如果没有其他额外开销再加上节衣缩食，还是足以支持较高的还款额度。考虑到提前还贷的因素，在选择还款方式上最好选择“等额本金”，虽然这种贷款方式初始还款压力会增大很多，但是越是还到最后压力就会越小，最终提前还贷时能够节省不少的利息。

案例二：夫妻合力贷款买房，缔造小女人的幸福生活。

冯小姐，１９８０年出生，上海人，本科毕业后就职于北京某IT公司。冯小姐与她先生的浪漫“爱情故事”要追溯到大学时代，大学四年时间两人几乎逛遍校园内的每一个“犄角旮旯”。毕业后，待二人工作双双稳定后，他们终于决定结成连理。目前，冯小姐与其先生的年收入在２０万元左右，小日子过的也还算滋润。

个性特点：

俗话说的好“一个和尚没水喝，二个和尚抬水喝”。买房是人生中的大事之一，合两人之力达成心愿总是要比一个人的压力小很多。夫妻之间相互扶持、共患难、同担当，不但能够考验与磨砺彼此的感情，同时也能够让他们懂得生活的艰辛与责任，明白承担一个家庭的重要含义。

案例分析：

就冯小姐的这个案例而言，他们的年收入在２０万元左右，以此推算这对夫妻的月工资收入合计要在１６０００元以上，收入不菲。从银行的贷款流程来看，首先，银行会对借款人的收入状况进行核查，然后根据借款人每月的实际收入确定贷款总额和每月还贷金额。一般银行贷款不会超过房屋总价的七成，并且还贷金额不得超过借款人所提供收入证明金额的一半。所以根据冯小姐的实际收支情况，如果以她的名义贷款买房，其每月还贷金额应不超过月工资收入８０００元（假设冯小姐与其先生的月收入是一样的）的一半，即４０００元/月，否则生活上的压力就会增大很多。如果冯小姐贷款买房按揭２０年还清，那么首付１８～２５万，总房款在６０～８０万之间的房产比较适合她们。若冯小姐夫妻俩有住房公积金，专家建议在购房时能用多少公积金就尽量用，就算工作不久，公积金较少，能用则最好用，这样在持续加息的宏观调控背景下也可少付利息，节约开支。

不过夫妻购房者需注意的是，婚后购买的财产属于夫妻双方共同财产，所以，如果日后有出售房产需要的话，必须征得夫妻双方的同意才能出售该套房产，一方是不能够单独出售的，否则容易引起法律纠纷。

案例三：婚育选房看重教育，升级“妈妈”贷款理财有心得。

赵女士，１９７８年出生，四川人，随其爱人工作调动来到北京，怀孕前在读研究生。

赵女士在做全职太太之前，毕业名校成绩优异，曾经是学校的校花之一。她的爱人是某大型律师事务所的合伙人，年收入近百万元。结婚四年，赵女士孝敬公婆，夫妻相敬，其乐融融。如今，刚刚怀孕的赵女士安心在家休养，开始为未出生的孩子上幼儿园、小学、中学乃至大学进行教育规划，因此打算换套离名校距离近的房子。

个性特点：

“准”妈妈们或者已经有了小宝宝的妈妈们，在习惯爱护家人、照顾家人之外，随着孩子的出世会将大部分的注意力倾注于孩子的身上。为了让孩子“挤”进名校，不惜一切代价在名校周边购置房产、小屋换大屋，甚至为孩子配备专用“书房”供他们安心读书。

案例分析：

据了解，近来有不少在近郊购房的年轻家庭，因为小孩的出世或者面临上小学、升初中等就学问题，不得不重新考虑搬回市区，在城区内购买住房。像赵女士这个案例就是较为典型的“妈妈级”购房的代表人群。

虽然目前北京城区内房价仍然“居高不下”，但是像赵女士这样的购房者算是经济条件比较优越的，可以选择面积８０～１１０平方米之间的大户型房屋，按揭贷款时如果其先生收入比较稳定，家中还有固定存款积蓄的，可以考虑“双周供”、“等额本金”、“气球贷”等还款方式。另外，如果手中有余钱的话，赵女士还可以考虑其它投资产品，比如购买基金、银行推出的理财产品、家庭财产保险或者儿童保险品种等，将财力分散投资创造更多的价值。

案例四：离异女性“脱掉”弱者外衣，合理配置资产重新出发。

陈女士，１９７５年出生，广州人，在北京从事媒体工作，目前已离异。在这个“速食爱情”的社会中，陈女士亲身经历了感情变质的心酸过程。４年恋爱，２６岁步入婚姻“殿堂”，３３岁离婚走出悲剧漩涡。离婚后的陈女士变得更加坚强、独立、有思想、有见解，陈女士与前夫并无子女，目前一套处于按揭贷款中的房产归陈女士所有。

个性特点：

离异的女人个性坚强，摆脱以往不堪回首的婚姻生活，对新的婚姻历程仍然有着憧憬与期待。她们崇尚：“靠自己努力而不是靠男人活着”，彻底脱掉离异女性的柔弱外衣，更加懂得生活、享受生活、尊重生活。然而在当今社会，人们对离异的单身女人仍然会有这样或者那样的偏见，在面对社会的压力和单一的生活状态下，她们学会成长与自我调整，在经济和文化的进步以及各种物质和精神的帮助下，离异女性更加坦然、愉快地活着。

案例分析：

近几年，中国的离婚率在持续不断走高，像陈女士这样的离婚单身女性已经形成一种社会群体现象。就陈女士这个案例而言，离婚后一套处于按揭贷款中的房产归她所有。如果在最初购买这套房产时，房产证上的名字是其前夫的姓名，那么为了明确离婚后的房屋权属所有人问题，陈女士需要与其前夫通过《财产分割协议》将该套房产的产权归属写清楚后，将该协议和离婚证明一并提交房产部门，将房产证姓名直接变更到陈女士的名下即可。

此外，如果陈女士不愿意再居住这套房屋，而这套房屋目前的升值空间又很大，她可以先“提前还贷”将这套房屋的剩余贷款还清，然后再通过“抵押消费贷款”将该套房产抵押给银行，贷款后进行其它投资项目，或者，干脆将这套房产出售另觅新居，以免触景伤情。

案例五：进入“暮年”，淡定、优雅，投资理财“玩转”一条龙。

李阿姨，１９５６年生人，现居北京，职业教师。李阿姨从事教师工作一辈子，辛勤浇灌出不少优秀“子弟”，转眼间已临退休，目前李阿姨有两套地段不错的房产，另外与其老伴还打算再购买一套一楼带院子，面积宽敞些的房屋，闲暇之余可以浇浇花、种种菜什么的，充分享受晚年的“夕阳”生活。

个性特点：

女性一旦进入“暮年”时期，则是“美”的另一个上升阶段，她们经历过家庭中的大小风波，抵御过夫妻之间的“无数之痒”，一举手一投足之间都透露着女人的成熟魅力与风范。“暮年”之后的女性，前半辈子赡养父母善始善终，为儿女求学、上班操劳过后，总算可以享享清福，开始幻想能够拥有一套宽敞的新居供自己重新布置装扮，或者为手中的积蓄寻找合适的投资渠道，不必担心年轻时贷款供房后的生活的窘迫，可以限量奢华，赢得年轻女人的羡慕跟喝彩。

案例分析：

从贷款的角度来看，年龄越大，贷款年限会越短，相应借款人的首付比例压力就会增大。一般来说，商业贷款的借款人年龄不得超过６５岁，公积金贷款的借款人年龄最长可以计算到借款人７０周岁。专家根据李阿姨的情况认为，贷款买房可能会有不少的困难，所以，第一，建议她可以将现有两处房产全部变现，购买一套性价比相对较高的房产居住，然后以“倒按揭”的方式将新购置的房产抵押给银行，限制期限后每月从银行提取一笔额外养老金使用，待辞世后抵押给银行的这套住房再由银行或保险机构收回还贷。第二种，衡量两套房产的性价比后，将有升值潜力的一套住房留作房地产投资，以实现更好的保值增值，另外利用手中资金再购买一套新的住房，这种方案的保值功能也较强。

最后，建议李阿姨可以取出部分存款投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品和银行打新股理财产品，这样也可以增加每月的额外收支。然后，再选择纯保障型的健康险和医疗险产品，如此，李阿姨夫妇即可以安享晚年，无后顾之忧了。

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