专家帮您答疑解惑：如何办理住房抵押消费贷款

办理流程详解

http://esf.tj.soufun.com搜房二手房网 2008 年3 月24 日网文

[摘要] 央行取消转按揭、加按揭业务后，虽针对“非交易类贷款产品”的“抵押消费贷款”也有着较明确的严控，但是如果可以提供抵押房产后的正当使用途径，如用于买房、买车、装修、融资等，这类贷款消费银行还是能够考虑准予批贷放款的。所以对于有正当需求的借款人，“抵押消费贷款”的使用频率也越来越高了。

●帮您问●

央行明令取消转按揭、加按揭业务后，虽针对“非交易类贷款产品”的“抵押消费贷款”也有着较明确的严控，但是如果可以提供抵押房产后的正当使用途径，如用于买房、买车、装修、融资等，这类贷款消费银行还是能够考虑准予批贷放款的。所以对于有正当需求的借款人，“抵押消费贷款”的使用频率也越来越高了。

●抵押消费贷款利率高于按揭贷款10%以上

那么，对于房产抵押贷款，您了解多少呢？记者从几家办理此项业务的内外资银行了解到，无抵押状态的商品房抵押前，需要根据房子的房龄、地段进行评估，根据评估价格指导贷款金额。一般银行会将房龄限制在10年以内，花旗银行则在20年以内。另外，民生银行还将房产地段限制在五环以内，望京或亦庄等特殊地段可以考虑。（见下表）据了解，一般借款人申请抵押贷款后多用于购房购车、装修或者融资之类，目前这几家银行也将发放抵押贷款的条件限制在这个范围内，然后根据贷款用途对抵押贷款年限做出调整。

如在中行申请抵押贷款，还需要借款人提供消费发票等。而花旗银行会采用“孰低原则”，就是根据贷款的用途判定贷款的成数，与房产评估价格比较，取最低的数额发放。

目前各家银行对于经济适用房都不办理目前各家银行对于经济适用房都不办理抵押消费贷款业务。除非已经满五年并转变商品房性质。而民生银行对满五年的经济适用房也拒之门外。

需要注意的是，虽然相比较而言外资银行的抵押贷款年限比内资银行长一些，但是以上两家外资银行在借款人贷款后一年内提出提前还款时，需要缴纳一定的违约金。内资银行则不需要。

房产抵押业务可由个人直接到银行申请，但是手续比较繁杂，而且按照中国人民银行有关规定，一般“抵押消费贷款”利率会根据个人资信状况比普通房贷上浮10%-30%，贷款成数也相对较低。以上几家银行，年利率均上浮了15%左右。

●办理住房抵押消费贷款时间较长

由于住房抵押消费贷款需要经过评估、审查、抵押登记等很多手续，一般会要一两个月才能拿到贷款。另外，多数银行不会将贷款直接发放给个人。如果用于装修，银行会将贷款发放给装修公司。光大银行、民生银行都是如此。招商银行则可以将贷款直接发放给个人，并且使用额度可以由借款人自由掌握。比如某人通过招商银行抵押住房贷得10万元，目前只用了6万元，招行则只对6万进行计息，而且可以随时还款，相对比较灵活。

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责任编辑/changyongqiang.tj

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