姜为，34岁，证券公司工作，月薪6000元；妻子30岁，公司职员，月薪3000元左右，再加上一些加班费等收入，夫妻两人每月收入约1万元。年收入税后12万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3000元。
每月日常开销：1000元交给父母、1000元养车、500元保险、500元水电煤物业费、2000元家庭开支、1000元机动开支，合计6000元。
姜为夫妇目前有40万元左右的金融资产：10万元国债，1万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%)，20万元买了2年期信托产品(预期收益4%)。此外，两人还买了大病保险(保额每人10万元/年)，意外保险(保额每人50万元/年)。
理财目标
1、夫妇两人目前与父母合住，每月1000元既是房租又是饭费，手头还能积攒一些资金。
2、他俩准备在妻子35岁前，要一个孩子，如是这样，就必须考虑买房。该如何筹措这笔资金，生活水平又不发生大的变化。
姜为夫妇的财务状况保守有余，灵活不足。国债、信托、外汇理财都属于中长期的低风险产品，收益率也比较低，均没有超过5%。以姜为夫妇的年纪和收入情况而言，投资过于稳健。建议考虑投资股票基金。如果有好的项目，也不妨投资试试看。
夫妇俩每年的收入为12万元，由于从未购房，每年可积累公积金3.6万元，年支出为7.2万元，所以每年可以有8.4万元的结余，且金融资产大都属于中期的投资产品。
购房时间定在两年后
首先，两年后，夫妇俩又可以结余16.8万元的资产。其次，楼市目前正处在非常微妙的调整阶段，后市房价将稳中有降。两年后，楼市的走向也基本明朗。购房对家庭是一笔大额的开支，装修也是劳神费力的事情。所以无论是精力和财力上，都需要休养生息一个阶段，为接下来的添丁计划做好准备。
确定了购房时间后，需要确定购房资金。像姜为夫妇这样的小家庭，既能满足需要，又比较经济的是120平方米左右的三房二厅物业。假定购买单价为6000元，购房总额约在72万元。如果购房时的利率水平和现在相差无几，建议姜为把所有到期的金融资产本息约43万元加上16.8万元，留出6个月的日常支出所需现金3.6万元(作活期存款或购买货币基金)，再留出装修费用10万，剩余的46万元左右，全部用作支付首期(因为很少有投资产品可以获得6.12%的年收益)，其余部分做26万元的按揭贷款。假定贷款期限为10年，采用等额本息还款法，每月还款额约为2900元，不到家庭收入的三分之一，对家庭生活水平不会造成很大影响。
用质押解决首付
姜为夫妇的主要理财目标是近期买房的问题，考虑在两年内会有子女抚养费用的开支。预计子女费用开支增加2000元/月，购房目标为72万元。
姜为夫妇的现有财务收支情况良好，即使增加2000元/月的子女费用开支，也不会对其财务状况带来很大影响。
购房款72万元，需要约22万元首付，其余部分50万元贷款，其中商业贷款30万元，公积金贷款20万元。根据现有银行、公积金管理规定，每月约等额还款2800元。现有公积金缴纳的3000元就可以用于还贷了。
筹集短期资金用于首付款是一个关键。有两个方案可供选择。
方案一用现有的国债、美元理财产品或信托产品进行质押，支付6.12%的利息，筹满房屋的首付款。22万元贷款每月支付利息约为1300元，办理简便，且能短期内购房，获得房产增值。
方案二姜为夫妇短期租房居住，等相应产品到期后提现用于购房。这需要增加租房开支，约1000元/月，但时间较长，需两年后购房，房屋增值的投资机会将延后。
根据目前房产市场行情，房屋短期内的变动幅度不会太大，但仍有一定的上升空间，故建议采用方案一执行，有利于抓住房屋的投资机会，增加个人家庭资产。同时公积金贷款也能尽早使用，调节个人家庭开支的合理性。中国建设银行辽宁分行财富管理中心注册金融理财师彭渤提供信息支持。
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